بیمه پارامتریک: همه چیزهایی که باید بدانید

بیمه یکی است از معدود صنایعی که در چند دهه گذشته تا حد زیادی بدون تغییر در سطح پایینی باقی مانده اند: شما در نتیجه مستقیم چیزی که به سمت جنوب می رود متحمل ضرر می شوید و از طرف بیمه گر خود حقوق دریافت می کنید.

اما آن مدل قدیمی همیشه کار نمی کند. برای مثال، یک شرکت ساختمانی در منطقه‌ای که مرتباً تحت تأثیر طوفان‌ها قرار می‌گیرد ممکن است پروژه‌هایش را ببیند که از این طوفان‌ها آسیبی ندیده باقی می‌مانند، اما همچنان ممکن است از نظر زمان و سایر هزینه‌های احتمالی خسارت ببیند زیرا خدمه به سادگی نمی‌توانند به کار خود ادامه دهند.

سیاست غرامت سنتی شما ممکن است بر اساس میزان زیان‌هایش به این شرکت بپردازد، اما مجبور نیستید هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده و متعاقب آن را بپردازید، زیرا آنها به معنای معمول “خسارت” نیستند. می توان استدلال کرد که شرکت در اینجا انتهای کوتاهی را بدست می آورد.

بیمه پارامتریک، از سوی دیگر، تضمین می کند که همه می توانند برنده شوند. قراردادهای پارامتریک به جای بیمه کردن مشتریان بر اساس میزان زیان های وارده، مشتریان را در برابر بزرگی رویدادها بیمه می کند. بنابراین در مثال ما، شرکت ساخت‌وساز ممکن است در صورت وجود یک “رویداد محرک” خاص، مانند منطقه مورد حمله طوفان رده 4 یا بالاتر، یا اگر سرعت باد به یک علامت مشخص و از پیش تعیین شده برسد، پرداختی را مشاهده کند.

سرمایه‌گذار نینا مایر، یکی از مدیران شرکت Earlybird Venture Capital، در نظرسنجی اخیر ما این موضوع را به طور خلاصه تعریف کرد:

“بیمه پارامتریک (برخلاف بیمه غرامت سنتی) نوعی بیمه است که میزان پرداخت را بر اساس رویدادهای “محرک” مشخص از قبل مشخص می کند. به عنوان مثال، پرداخت می تواند به یک رویداد آب و هوایی خاص، مانند ارتفاع یک رودخانه بالای نقطه سیل، مرتبط باشد.

به این نوع بیمه، بیمه مبتنی بر شاخص نیز می گویند زیرا بر داده ها و اتوماسیون متکی است، ترکیبی که توضیح می دهد که چرا این رویکرد از بادهای دنباله دار لذت می برد. به جای ثبت و بررسی ادعاها، هر دو طرف می توانند به اطلاعاتی اعتماد کنند که نشان می دهد یک رویداد محرک رخ داده است.

استفاده از داده ها از این طریق باعث می شود که این فرآیند هم برای بیمه گر و هم برای بیمه گذار کارآمدتر شود. مایر گفت: “مزایای کلیدی بیمه پارامتریک پرداخت سریع، انعطاف پذیری بالا و گزینه ای برای ارائه پوشش برای خسارت هایی است که مدل سازی آنها دشوار است.”

پرداخت های سریعی که این مدل تسهیل می کند، آن را به ویژه برای بیمه های مربوط به آب و هوا مفید می کند، جایی که افراد آسیب دیده بیشتر از دسترسی سریع به وجوه سود می برند. و این به وضوح توسط تعداد استارت آپ های insurtech که راه حل های پارامتریک برای این فضا ایجاد می کنند، اثبات می شود.